１９９０年代に登場し、消費者金融業界の急成長を支えたといえるのがこの自動契約機です。

もちろん、ネットキャッシング全盛の今でも、元気に稼動しています。

目立つようで目立たない処で、交通の便がいいところ、駅前のビルの一角とか、ロードサイドなど、他人にはあまり出入りを見られたくないとしう心理と、ちょっと行くのにも便利という、巧みな心理をついた場所に設置されています。

何しろ人件費もかからないですし、スペースも少ないですから、坪辺りの売上率はかなりいいのがこのシステムです。

お金を借りることを、例え受付の人にでも知られるのがいやという、煩わしさから解放され、よりキャシングがされるようになったのも、いいのかわるいのか、この自動契約機のおかげです。

利用したことのないひとには、全く道の世界で、どうやって無人で契約できるのか不思議に感じるかもしれませんが、消費者金融の自動契約機での申し込みは、画面で契約方補や条件などの案内を確認することから始まります。

そして備え付けの申し込み用紙に記入して、所定の位置に書類をセットするというもので、書類を書かなければならないのは、有人店舗とかわりません。

書類に不備がなければ機械に書類が取り込まれるようになっているのですが、この書類審査は、機会がやっているのではなく、消費者金融のオペレーターがカメラで撮影された書類をチェックするようになっているのです。

オペレーターは消費者金融のオフィスにいますので、その自動契約機の施設内にいるわけではありません。

書類がＯＫなら、次は画面を使っての必要事項の入力をしていきます。

このへんは、銀行のＡＴＭのタッチパネルなどと同じなので、初めて使う人でも簡単にできるようになっています。(但し、キャッシングを勧めているわけではないのでご注意)

その後、消費者金融の審査に通ればすぐにキャッシングできるようになります。

だいたい、この間の時間は、おおよそ、通常の問題のない人なら３０分ほどで終了するようです。

ATMなど機械に弱い人は、直接窓口に行った方が早いとは思いますし、最近は、家にいながら利用申し込めるネットキッャシング、無利息サービスなどかあるので、こちらの方が便利かもしれませんね。

クレジットカードというのはショッピングなどでそのままカード払いをするというショッピング枠と、そして現金を借りられるキャッシング枠というのがあります。

たいていの場合が、クレジットカードはショッピング枠の方を大きめに設定しているのが普通です。

つまり、キャッシングで現金らできる金額より、商品を購入できる金額の方が大きくなっているのです。

そこで、クレジットカードの現金化ということばの意味がみえてきます。

クレジットカードの現金化というのは、キャッシング枠はいっぱいいっぱい借りてしまってもうクレジットカードでは現金を借りることができない人が行うものです。

キャッシングできなくとも、ショッピング枠がまだ残っているにこのショッピング枠を利用して、現金化するというものです。

方法はというと、ショッピング枠で買い物をしてその買い物したものを換金して現金にしてしまうという方法です。

つまり商品を購入してから、商品を売却して、現金にするのでたいていの場合、使った金額よりも、手に出来る現金はずっと少なくなります。

これがクレジットカードの現金化と呼ばれる方法で、自分自身ですることもできますが、このように困っている人につけこんで、クレジットカードの現金化をするという商法で、儲けている人もいるようです。

せっぱ詰まって、どうしたの現金が欲しい人には、救いの手のように見えますが、かなりコストの高い方法で、高利の借金と代わりありません。

違法ではありませんが、自分自身にも良いことではないのは理解できると思います。

クレジットカードの現金化までしなくてはならなくなるほど、キャッシングするようなことのないように、日々の経済観念をしっかりするようにして欲しいと思います。

では、どんなクレジットカードがあるのかということについてまとめておきましょう。

なぜ色々なクレジットカードがあるのかというと、クレジットカード会社数社あることと、クレジットカード会社と提携している会社がそれぞれ、そのクレジット会社入りのカードを発行しているので、たくさんの種類のカードができるわけです。

同じ会社でも、手婦負の違うクレジットカードを発行もしているのが普通で、そうなると、数え切れない種類のレじっとカードが存在していることになるわけです。

それらは、年会費の必要なクレジットカード、いらないクレジットカードもありますし、すぐに発行してもらうことができるクレジットカードもあります。

また、なにか特定のお店などで使うとお得になるクレジットカードもあります。

クレジットカードは、使う人の便利を考えていろいろな会社がサービス競争をしていますが、クレジットカードの選び方は、自分がよく使う買い物で特になるようなものを選ぶと特になるでしょう。

基本的には、年会費無料のクレジットカードが第一候補ですが、年会費がかからないクレジットカードといってもその中にまた、種類がたくさんありますので、それだけで選択することは困難です。

ＪＣＢやＶＩＳＡ、NICOS、MASTERCARDといったクレジットカードの会社名を聞いたことがあると思います。

そしてそれと提携している楽天とかセゾン、ヤフーといった会社などもあります。

ショップと提携しているクレジットカードの場合にはそのショップでの利用の際に割引をしてもらえたり、お得なサービスが受けられたりポイントがたまったりするのでかなりお得です。

キャッシング付きのクレジットカードもたくさんあります。

当然金利分余計に返済しなければならなくなります。

このキャッシングの利息の金利は法律で上限が定められていますから、登録をうけた普通の金融業者ならば、それ以内になっているのが当然です。

しかし、法定利率を超えた利息を取られていることもあり、知らないうちに、法律でさらめられている移譲の支払いをしている事があります。

これを過払いといいます。

返済しているにもかかわらず、いつまでも返済が終わらないという場合、元金が減らずに、金利だけ返しているか、金利分さえ返しておらず、金利が元本に入り、元本がどんどん増えている可能性があります。

この場合、もしかすると法廷利率を上回る金利がつけられているかもしれません。

知らないで腹っている場合は、過払いしたことを認めさせ、返還させる事ができますので、しっかり確認しましょう。

実は、法定金利以上の設定は基本的できないのが普通なのですが、出資法などの関係で、法定金利を超える利息を設定することがかのうです。

これがキャッシングの「グレー金利」と呼ばれるもので、多くの消費者金融がこのグレー金利を適用しています。

利息制限の他に出資法という法律があり、この法律では上限利率を年29.2％になってしまいます。

これは借り入れ金額によって異なるので、具体的に１００万円を借りた場合についていうと、利息制限法では15％が上限金利ですが、出資法の上限利率は29.2％なのです。

貸金業者は、この出資法の利息を適用しているわけですが、出資法の利息を適用するには、細かい規定があるので、グレーゾーン金利の正当性をみなし弁済規定により主張するには、貸し金業者のほうで主張・立証する必要がありますので、実際にはこの金利が正当かされることは少ないはずです。

ただし、この金利で利息を返済していることを知りながら債務者が自らそれでいいと認めて支払っていることになると、「みなし弁済」という法律上の根拠から、返還はしてもらえなくなります。

つまり、自ら望んで支払ったということになるわけです。

債務者が単独で、過払いを主張しても、貸金業者は取り合わないので、グレーゾーン金利を利息制限法で引き直し計算をして請求するには、司法書士や弁護士の助けを借りるのがいいでしょう。

裁判上の手続きを経る場合もありますが、たいてい裁判までいがずに返還されるはずです。

一部行政書士も過払いに対する業務をしている場合もありますが、個人的には、裁判上の手続きもできる司法書士か弁護士の方がいいと思います。

特に無利息キャッシングで新規に申し込むとなると気になることでしょう。

キャッシングをするときにはとうぜん審査がありますので、他社の借入を隠すことはできません。

信用情報センターという私たちの信用をデータ化しているところがありますから、キャッシングの審査で他社からの借り入れがあれば直ぐにわかってしまうのです。

この信用情報センターではその人が他に借入をしていないかチェックしていますから、黙っていても、偽名や生年月日を偽っていなければ、直ぐに分かってしまいます。

ただし他社で借入がある場合、必ずしもキャッシングできないというわけではありません。

他社から借入がある人でも、業者によって、貸し出しの基準がことなりますので、ところによれば借入が可能です。

それらを考えると、すでに借入している人には、別のキャッシング会社を選ぶときは、それらのことを慎重になる必要があるかもしれませんね。

金額も大したことはなく、１、２社程度で、きちんと返済している場合は、あまり心配ないと思いますので、銀行系のキャッシングや、大手の消費者金融のキャッシングでも大丈夫だと思います。

ただし、３社を越えているときは、おまとめローンをやっている金融機関などにまとめてしまう方がいいので、まとめ系の宣伝をしている業者がいいでしょう。

もし５社以上他社の借り入れがある人の場合には、キャッシングの審査が殆ど通らないかと思いますし、すでに多重債務者になっているとおもいますので、まずは返済することだけを考えるようにしましょう。

こういった状態を長く続けていることはとても危険ですから、自分自身の返済額を把握するためにも、キャッシング会社を１本にして、返済を１つにまとるましょう。

たいてい多重債務者となり、自己破産に陥ることにます。

複数の金融機関からキャッシングをしていれば、それぞれに利息がつくことになり、１本にまとめたときよりも、多い利息を払っていることが殆どです。

より安い金利の金融機関にまとめること、更に支払額が減るケースもおおいと思います。

キャッシングは、たいていは一本化したほうが利息が安くてすむことを憶えておきましょう。

TVやラジオでよく宣伝している銀行系のキャッシング会社では、おまとめローンや一本化などとして広告していますので、返済しきれなくなるまえなら相談すれば手助けしてくれると思います。

銀行系のキャッシング会社で、低金利のところを探し、キャッシングを一本化することで、余分な利息を払わなくてすむと思います。

複数の金融機関からキャッシングをしている人は、一本化することで、当然ながら返済先が一つになることにより、支払い日が１つになり、現金の出入りの予測がとても立てやすくなねはずです。

いくつもの返済先を抱えていると、現在の現金、必要な現金、残る現金などの推測がたちますので、自分のおかれている現状を把握しやすくなります。

余力が産まれれば、繰り上げ返済を行うことも出来ますので、最初の予定よりも早く完済できることもあると思います。

複数社からキャッシングする前に、無利息につられず、最高でも２社を越えるキャッシングはすべきではないことを頭に入れておきましょう。

専業主婦の場合、一般的にいって収入はありませんので、主婦のキャッシングでは、配偶者の年収で審査を行っています。

当然、配偶者名義でキャッシングやローンがある場合は、審査に通らなかったり、限度額が希望に合わなかったりする場合も当然あります。

ただし、本心にパートなどで、いくらかの年収があり、申告されている場合は、それを審査に紙してもらえることはあります。

そのたる完全な専業主婦よりも、パートなどで少ない金額でも一定の毎月の収入があれば、キャッシングの審査には通りやすくなると思われます。

近年は、金融会社も主婦層を狙ったキャッシング商品を用意していて、なんと限度額は最高で５００万円というものもあります。

もちろんこの限度額は配偶者の年収から割り出すものですから、配偶者の年収が少なければ、当然のごとく限度額は低くなってしまいますので、主婦本人の信用力は殆ど関係ないのです。

さらに、配偶者の職種によっても限度額は変わり、基本的にリストラのない公務員など、安定した収入が確実に見込まれる人は、当然キャッシングの限度額も高くなるわけです。

逆に自営業のように月々の収入が不安定な職種では、限度額にけっこうな差が出るはずです。

貸し倒れのリスクが高いほど、限度額も低く抑えるのは当然の事ですから、意地悪や偏見というわけではなく、あくまでリスク確率の問題です。

この銀行系キャッシングとはどういみでしょうか?

キャッシングサービスをしている会社はたくさんありますが、キャッシングサービスを提供している会社は銀行だけでなく、消費者金融会社、クレジットカード会社があります。

銀行系キャッシングというのは、銀行そのものがキャッシングしているというよりも、銀行をバックボーンにもつ、金融子会社が、消費者金融専門の会社として、まったく銀行名とはことなる名前でサービスを提供している場合などに使います。

そのまま銀行の子会社や、グループ会社であったり、資本提携をしていたりなど、色々な形がありますが、銀行系キャッシング会社は銀行の後ろ盾があるので、資産が豊富で、信用度が高いということがあります。

また、銀行の名前が後ろにあるので、あまり悪質なこと、強引なことはしないというイメージがあり、銀行系というと、少し安心感があるイメージになると思います。(必ずしもそうなのかどうかは別としてイメージということです。)

実際に例をあげてみると、三井住友銀行系のアットローン、三菱東京ＵＦＪ銀行系のモビット、また新生銀行のノーローンなどが銀行系のキャッシングといえるでしょう。

それぞれ３者はそれなりの特徴を持っていますが、銀行系とは異なる消費者金融系はあまり審査は厳しくないといった印象があり、実際若干キャッシングに対して審査基準が緩いかもしれません。

逆にクレジットカード会社、および銀行は、審査を受けてキャッシングされるまでに消費者金融専門業者より若干時間がかかる傾向があります。

金利については、クレジットカード系は高め、銀行系は低めという感じで、更に高い金利なのが、消費者金融系ということになります。

同じキャッシングにしてもそれぞれに特徴がありますので、利用する目的や、信用度によって、キャッシング会社を選ぶ、または選ばざる終えないと思いますが、できる限り自分に有利な金利で借りられるものを捜すべきでしょう。

無利息キャッシングは、特に新規の場合のみということが多いので、当然、審査に通らないと、基本的にその会社では、それ以降も借りられないということになります。

では、キャッシングの審査というものはどのようなものなのでしょうか?

どのような会社でも基本的にはキャッシングを利用するためには、申込みをし、その申し込みに基づいてキャッシングの審査をします。

キャッシングの審査はどのような事をするのかというと、第一にはキャッシングの審査は、申込者の証明書や顔や住所などの個人情報を照合し、実際に存在している人物かどうか確認します。

次にその申込者に支払う能力があるのか、職や年収についてのデータを洗います。
現在の借入額があれば、総合して年収のどれぐらいに達しているのかの判断がされます。

店頭にいった場合は対面の窓口での、キャッシングの審査もありますが、現在は電話やインターネットを使った審査もできるように直ぐにデータベースから引き出せるようになっています。

申込者の過去の借金歴などがあれば、金融業界で蓄えられてデータベースからデータがでできます。

当然クレジットカードなどの利用の際に一度でも滞納があれば、キャッシングでの利用限度額に影響がでたり、その度合いによっては審査にパスできないでしょう。

普通の消費者金融で借りれない為に、いわいる登録されていない事業者ヤミ金融などからお金を借りたりした場合もその履歴はきちんと残されている可能性は高く、銀行などの金融機関での利用の際に影響が大きくなります。

キャッシュカードなどの使用歴は７年間ほどデータベース保管される仕組みになっているので、その間に各社の規定にかかるような履歴があれば、無利息キャッシングも申し込み段階で合うとになってしまいます。

キャッシングというと、20%台が当たり前のようですが、一部キャッシングサービスを提供している会社でも、最大金利が20%未満のところも結構出てきています。

但し、無利息のキャッシングサービスを提供しているところでは、最大の金利で20%未満のところは殆どみあたりません。

つまり、無利息の期間で返済をする場合でなければ、無利息キャッシングを利用するとかえって高い金利を支払わなければならない可能性があるわけですね。

実際金利の差について、調べてみると以下のようなところが、安く金利となっています。

東急電鉄系のあまり名前の聞かない会社ですが、スタッフィというところは、実質年率15～18%で、初回限度額50万円即日、最短１0秒審査で、即日振込としています。

三菱東京UFJグループのDCキャッシュワンは、実質年率12～18% 初回限度額は300万円で即日融資をうたっています。

オリックスVIPローンカードは、最高500万円まで実質年率 6.9％～17.6％、但し約１週間程度かかるので即日審査ではありません。

イコールクレジットは、実質年率金利が6.5～17.5%、100万円まで、審査1分、即日振込みのキャッシングを歌っています。

このように、無利息きゃっトングサービスのない会社では、金利が他と比べると低い会社がありますが、無利息キャッシングで、金利の低いと頃をさがしてみると、借り入れ残高がゼロで一週間以内ならば、常に無利息のノーローンが、15～18%という20%未満の設定である以外は見あたりませんでした。

例えば、資金の申込で１５日間の無利息キャッシングとなるクレディアは、２５分のスピード審査としています。

GEコンシューマー・ファイナンスのレイクは、新規契約から30日間無利息キャッシングで10秒審査、即時振り込みをうたっています。

CFJの準大手ディックはインターネットからの新規契約の場合は、翌日から30日間無利息のキャッシングサービスで、審査はむ60秒で即日振込をうたっています。

新生銀行グループのシンキ株式会社の宣伝で良くしられているノーローンは、何度借りても借りてから１週間無料の無利息キャッシングサービスです。即日振込もしていて、イーバンク口座があれば24時間振り込みだそうです。

東証一部上場のキャッシング会クレディアは、15日間無利息キャッシングサービスがあり、審査25分、即日融資をうたっています。

こうやってさがしてみると、無利息キャッシングを行っていて、即日振り込みという会社も結構あるようです。

基本的にその会社の申込が新規の人であっても、日常的にキャッシングサービスを利用している人は、無利息キャッシングだからといっても、申し込むべきでは無いと思います。

結局借り入れが増えるたけですし、すでに借り入れをしている人は無利息期間を過ぎてしまうことが殆どだと思いますので、あまり無利息キャッシングを利用する意味は無いと思います。

現在どこにも借り入れの残高がなくて、急な出費がかさみ、次の給与まで足りなくなった場合、この無利息キャッシングを利用するのがいいでしょう。

最近は、３０日間無料というところもありますので、給与まで一週間なんて場合でも、余裕をもって返済できますね。

但し、30日あるからまだまだと高をくくっていると、また支払いをのがしてしまいますから、給与がでたら何よりも先に返済する事が重要です。

それができないのならば、無利息キャッシングを利用する意味はありませんので、利用しないことです。

無利息キャッシングの利息は、たいてい利息制限法のギリギリの29%台の金利が最大のところがおおく、10%未満から表示している会社でも、条件がありますから、たいてい20%ぐらいの金利になると思います。

お金を借りる必要がある人がそんなよい条件であるわけはなく、金利の条件がいい方になることはあまりありえません。

無利息キャッシングを利用していい人は、普段借り入れがなく、年になんどか金欠になることがある程度の人にとって利用していいものだと私は個人的に思います。

もっとも普段からしっかりとした経済観念があれば、預金でしのげるはずですが・・・・。